FedNow - це загроза банкам, а не крипто


Published on 08 Aug. 2019
69283771 2362292194058641 3404083167756288000 n

На початку серпня Федеральний резерв США оголосив про свій план запустити послугу платежів і розрахунків у режимі реального часу з метою розширення платіжної інфраструктури в країні. Під назвою FedNow, служба, як повідомляється, «дозволить банкам будь-якого розміру в усіх громадах по всій країні здійснювати платежі в реальному часі для своїх клієнтів до 2023 або 2024 року». 

Цей крок, схоже, збігається з оновленим інтересом Сенату США до криптовалют, хоча Федеральний резерв вже певний час планує оновити платіжну систему. Крім того, нова служба, швидше за все, не стане заміною цифрових валют.

Що таке Федеральний резерв?

Федеральний резерв, або ФРС, по суті, є центральним банком США, який здійснює фінансову політику країни. Ним керує висунута президентом рада, яка називається Радою Федеральних резервних систем. Рада оголосила проєкт FedNow у понеділок, 5 серпня, через прес-реліз, тоді як попередня пропозиція щодо нової платіжної системи «24/7/365», керована ФРС, функціонує з жовтня 2018 року.

Цікаво, що за 10 років до цього, у жовтні 2008 року, Федеральний резерв намагався зареєструвати «FedNow» як торгову марку. Однак заявку було відхилено Міністерством патентів та торговельних марок США у 2013 році на підставі того, що ФРС відмовився від неї, згідно з базою даних.

Крім того, у травні 2015 року ФРС створила Спеціальну групу швидших платежів для «визначення та оцінки альтернативних підходів до впровадження безпечних,, швидких платіжних можливостей у Сполучених Штатах».  Програма оголосила Райана Загоне з Ripple як одного з учасників, і зрештою, робоча група підкреслила прогрес компанії в галузі транскордонних платежів.

Таким чином, запустивши FedNow, центральний банківський орган США прагне модернізувати платіжну систему країни за допомогою послуги в режимі реального часу, яка може переказувати кошти цілодобово, як у вихідні, так і у будні дні. Поточна урядова система закрита у вихідні дні і щоб укласти транзакцію, то  може знадобитися до декількох робочих днів.

Як повідомляється, нова послуга буде доступна як для підприємств, так і для звичайних клієнтів. Очікується, що FedNow візьме старт протягом п'яти років і спочатку підтримуватиме трансферти до 25 000 доларів. ФРС вважає, що така система дозволить споживачам більш гнучко керувати своїми активами та здійснювати миттєві платежі. Коментуючи це питання у прес-релізі, губернатор Федеральної резервної системи Лаель Брайнард написав:

«Кожен заслуговує однакової можливості здійснювати та отримувати платежі негайно та надійно; кожен банк заслуговує на однакову можливість пропонувати цю послугу своїй громаді. FedNow дозволить банкам будь-якого розміру і здійснювати платежі в режимі реального часу».

ФРС проголосував  за продовження створення мережі. Рандал Кварлз, віце-голова з питань нагляду, був проти. «Я не бачу вагомого обґрунтування для того, щоб Федеральний резерв перейшов у цю сферу і витіснив нововведення, коли є доступні альтернативи для приватного сектору», - пояснив він.

Варто зазначити, що ФРС вже впровадила систему переказу розрахункових коштів у режимі реального часу під назвою Fedwire. Однак сервіс працює лише п’ять днів на тиждень, обмежений акредитованими установами, дорожчий і недоступний для мобільних пристроїв, що робить його менш зручним порівняно з такими альтернативами, як PayPal та Venmo. Існує також RippleNet, платформа розрахунків, що працює на базі блокчейну, яка також працює виключно з банками, але пропонує транскордонні платежі так само, як це роблять криптовалюти — що є зміною у глобалізованому світі, за словами Хуана Віллаверде, відомого аналітика. Він сказав Cointelegraph:

«Зміна системи грошових переказів в межах США не є  революційною. У царині миттєвих безмежних платежів національній валюті складно буде конкурувати. І саме в цій царині, де жодна окрема валюта чи приватна система не здатна ефективно конкурувати».

Однак Віллаверде зазначив, що нова платіжна система може підірвати те, чого Ripple намагається досягти:

«Реальність — це традиційна фінансова система, заснована на довірі та репутації. Але для більшості інституційних учасників Ripple - як і будь-який інший новачок — не вистачає обох. Якщо Федеральний резерв модернізує свої системи, щоб імітувати деяку корисність RippleNet, це серйозно підірве майбутні шанси на успіх Ripple. Ми вважаємо, що Ripple вже давно вважає, що їм потрібно зосередитись на наданні фінансових продуктів та послуг  громадськості ». 

«‎Ripple призначений для транскордонних платежів, а FedNow - для внутрішніх американських штатів, а у ФРС вже є система врегулювання Fedwire».

Банки, а не криптовалюта?

Зокрема, повідомлення ФРС починається з акценту на «‎швидкому розвитку технологій », що дає змогу Федеральному резерву та платіжній галузі модернізувати платіжну систему країни та створити безпечну та ефективну основу для майбутнього". 

Справді, схоже, що FedNow хоче повалити великі банківські установи, а не криптовалюти. Насправді банківські гіганти Citigroup, Bancorp та JPMorgan Chase вже розпочали боротьбу з нововведеннями уряду, оскільки вони перегукуються із власною системою платежів у режимі реального часу, яку банки запустили у 2017 році, після сукупного 1 мільярду доларів у вигляді інвестиційних вкладів учасників.

Як повідомляє Wall Street Journal, банківські аналітики стурбовані тим, що FedNow може затягнути широкомасштабне прийняття миттєвих платежів, оскільки тисячі фінансових установ можуть чекати, коли центральний банк запустить свою нову технологію замість підключення до чинноїї приватної опції зараз. Стів Ледфорд повідомив:

«У нас є мережа платежів у режимі реального часу. Вона працює. Якщо Федеральний резерв вирішить запустити власну мережу, це просто буде затримувати доступ до швидших платежів для всіх ».

Тим часом менші банки, а також великі корпорації, такі як Google і Walmart, аплодували плану ФРС, оскільки це усуне затримку між споживачами, які використовують дебетові картки для оплати товарів і магазинів, що отримують кошти — тим самим зробивши їх менш залежними від великих приватних компаній.

Експерти, схоже, згодні з тим, що головна мета FedNow - конкурувати з банками, а не з криптовалютами.  Каль Еванс, засновник Gresham International, заявив Coindesk, що, хоча крипто валюта «є чудовою альтернативою запропонованій системі», на його думку, ФРС поки що не визнає це життєздатним рішенням оплати. Він підкреслив:

«Вони витрачали роки на те, щоб впровадити систему, засновану на криптовалюті, підірвали б усе, що вони говорили за останні кілька років. Це просто їх спроба наздогнати. Хоча, я майже не сумніваюся, що вони добре знають тіньову криптовалюту та її технологію »

Продовжуючи порівнювати FedNow з криптовалютою, Еванс припустив, що в системі, що базується на ФРС, буде вбудовано більш помітний механізм вимог до очищення. «‎Це також не буде настільки масштабним, як охоплювати транскордонні транзакції, тобто вся система ризикує стати схожими на дві залізниці, які використовують різні колії, що зустрічаються між собою» - додав він.

Ще один важливий момент — призначений термін. Згідно із повідомленням Федеральної резервної ради, нова послуга буде доступна у 2023 або 2024 роках, що може зайняти багато часу не тільки для криптовалюти, але і для приватного сектору. «‎Я вважаю, що цей термін є розумним, однак через чотири-п'ять років, я думаю, вже будуть нові технології в цьому просторі», - сказав Еванс для Coindesk, уточнюючи:

«‎Сполучені Штати, як відомо, повільно застосовують нові технології оплати. Чудовим прикладом цього є карткові транзакції, які все ще широко використовуються протягом останніх років у двох чи трьох штатах».

Пол Пуей, генеральний директор та співзасновник блокнотного гаманця Edge, вважає, що цей крок прийшов занадто пізно. Він сказав Cointelegraph:

 «‎2023 рік запізнився на десятиліття, щоб уряд запропонував платіжну систему в режимі реального часу, не тому, що Біткойн було введено 10 років назад, а тому, що багато інших країн, включаючи навіть Мексику, мали в реальному часі банк для споживачів та бізнесу —дружня платіжна система, яка працює роками» .

Тим часом план впровадження нової платіжної служби в реальному часі наразі не конкретний. Очікується, що в наступні дні Федеральна резервна рада опублікує свою пропозицію у Федеральному реєстрі. Після цього громадськість отримає можливість обдумати своє рішення, оскільки ФРС буде вимагати коментарів протягом наступних 90 днів.

Роман РЯЖСЬКИХ


More news

Уряд України планує легалізувати майнінг і оподаткувати криптовалюти


7 жовтня відбулася відкрита зустріч учасників української блокчейн-спільноти із представниками влади. На цій зустрічі Міністерство цифрової трансформації України оголосило про свої плани щодо впровадження блокчейну у державному управлінні та розвитку віртуальних активів загалом.

10 Oct. 2019

Експансія месенджерів у криптопростір


Багато криптовалютних аналітиків і представників галузі прогнозують, що зростаюча інтеграція платежів через блокчейн з додатками месенджерів стане каталізатором для наступної хвилі впровадження технології розподіленого реєстру

30 Aug. 2019

Circle планує отримати 100 млн $ інвестицій для своє платформи SeedInvest


Підтримуваний Goldman Sachs крипто-стартап Circle планує залучити капітал у розмірі 100 мільйонів доларів для своєї краудфандингової платформи SeedInvest

26 Aug. 2019